SEPA Instant Credit Transfer: uma nova era nos pagamentos B2B2C
O surgimento dos pagamentos instantâneos representou uma mudança transformadora, com a sua disponibilidade 24/7/365 a revolucionar o ecossistema de pagamentos e tesouraria. Os bancos adaptaram-se ao aumento das expectativas dos consumidores e às alterações regulatórias inerentes, tanto em termos de estandardização como de rapidez de processamento, mantendo simultaneamente o cumprimento dos controlos regulatórios.
Os consumidores de retalho na Europa e noutras regiões foram os primeiros a impulsionar estas mudanças, ao adotarem soluções digitais, seguras e em tempo real como alternativa ao numerário e como um novo requisito padrão para aceder aos mercados comerciais e financeiros. Os pagamentos com cartão ou os esquemas de pagamento instantâneo Account-to-Account (A2A), como o BIZUM em Espanha ou o BLIK na Polónia, oferecem aos utilizadores uma atualização e confirmação imediatas, em contraste com o processamento tradicional em lote durante ou no final de cada dia útil. A implementação de soluções de pagamento instantâneo alternativas tem vindo a evoluir desde então, estendendo-se também ao segmento B2B.
A regulamentação SEPA Instant Credit Transfer (SEPA Instant) na Europa foi lançada pela primeira vez em 2017, mas a sua implementação obrigatória para os bancos nos 27 Estados-Membros da UE tem início a 9 de janeiro de 2025 para a receção, seguida de 9 de outubro de 2025 para a emissão de pagamentos instantâneos em euros. Para outras entidades de pagamento e de moeda eletrónica, o prazo de adoção termina a 9 de abril de 2027.
Isto faz parte de um esforço mais amplo para modernizar o sistema de pagamentos em euros, uma vez que, atualmente, a percentagem de pagamentos instantâneos na Europa continua a ser reduzida quando comparada com outras regiões globais, como a Índia e o Brasil, que lideram o mercado de pagamentos em tempo real em volume. Prevê-se que os pagamentos instantâneos representem 13% de todos os pagamentos eletrónicos na Europa em 2028, face a 8% em 2023.
Como podem as empresas multinacionais beneficiar da implementação do SEPA Instant?
As vantagens operacionais e estratégicas de longo prazo dos pagamentos instantâneos são significativas para os clientes corporativos nos países SEPA:
Melhoria da gestão de liquidez e dos fluxos de caixa
- Cobranças mais rápidas e disponibilidade imediata de fundos permitirão acelerar as operações de tesouraria e reduzir restrições de liquidez, otimizando a previsão e a gestão de caixa.
- Melhoria dos ciclos de conversão de caixa de contas a receber e a pagar, permitindo um acesso mais rápido ao capital circulante.
Eficiência operacional
- Processamento de pagamentos seguro e verificado 24/7, fora do horário bancário tradicional e entre diferentes fusos horários.
- Reconciliação mais rápida de processos rastreáveis, reduzindo incidências operacionais.
Custos operacionais
- O acesso em tempo real aos fundos reduz a dependência de soluções de financiamento de curto prazo mais dispendiosas, diminuindo os custos de juros.
- As comissões aplicadas aos pagamentos instantâneos não podem exceder as aplicadas às transferências SEPA standard (SCT).
Vantagem competitiva
Reforça a relação e melhora a confiança e a experiência com clientes e fornecedores através de liquidações mais rápidas de pagamentos ou reembolsos.
Onde entra o Santander CIB?
No Santander CIB, estamos a impulsionar a inovação ao disponibilizar uma gama mais ampla de métodos e esquemas de pagamento aos nossos clientes corporativos multinacionais, permitindo uma alocação mais eficiente de recursos e melhores práticas de gestão de liquidez.
Apoiamos a implementação e o calendário do esquema SEPA Instant na zona euro, que permite a transferência instantânea de pagamentos em euros de uma conta pagadora para uma conta beneficiária em menos de 10 segundos, em qualquer momento e em qualquer dia (24/7/365).
O esquema aplica-se a pagamentos em euros emitidos a partir de qualquer conta em qualquer moeda, entre contas dentro da zona SEPA em euros. O limite atual para pagamentos instantâneos de retalho é de 100.000€, mas os bancos poderão eventualmente aumentar este limite para utilizadores corporativos, tornando o esquema ainda mais atrativo.
MONICA ROMAN, Head of Payment Solutions no Santander GTB Europe: “Enfrentámos um projeto ambicioso para ligar todas as nossas unidades europeias e os seus canais de pagamento ao SEPA Instant. Este será a pedra basilar de futuros produtos de valor acrescentado para os nossos clientes. Estamos orgulhosos do nosso apoio às multinacionais nestas áreas importantes, aconselhando-as sobre como melhor criar os padrões para pagamentos instantâneos dentro do seu enquadramento operacional, setores e mercados.”
LAUREANO RUBIN DE CELIS RODRÍGUEZ, Head of Cash Management Sales no Santander GTB em Espanha: “O Santander em Espanha foi a primeira unidade do grupo a ativar pagamentos SEPA Instant após o lançamento oficial do esquema. Nos últimos anos, os nossos clientes corporativos multinacionais encontraram uma forma de desbloquear valor ao otimizar o seu fluxo de caixa através da disponibilidade imediata dos fundos recebidos.”
Autor: Ute Stammeyer, Head of Cash Management Advisory Europe no Santander Group.
Para mais informações, contacte a equipa de Cash Management Advisory na Europa (cashadvisory@gruposantander.com)