SEPA Instant Credit Transfer: una nueva era en los pagos B2B2C
La aparición de los pagos instantáneos ha supuesto un punto de inflexión, con su disponibilidad 24/7/365 revolucionando el ecosistema de pagos y tesorería. Los bancos se han adaptado al aumento de las expectativas de los consumidores y a los cambios regulatorios inherentes, tanto en términos de estandarización como de rapidez en el procesamiento, todo ello cumpliendo con los controles regulatorios.
Los consumidores minoristas en Europa y otras regiones fueron los primeros en impulsar estos cambios adoptando soluciones digitales, seguras y en tiempo real como alternativa al efectivo y como un nuevo requisito estándar para acceder a los mercados comerciales y financieros. Los pagos con tarjeta o los esquemas de pago instantáneo Account-to-Account (A2A), como BIZUM en España o BLIK en Polonia, ofrecen a los usuarios una actualización y confirmación inmediata, en contraste con el procesamiento tradicional por lotes durante o al final de cada jornada laboral. El despliegue de soluciones de pago instantáneo alternativas ha evolucionado desde entonces, extendiéndose también al ámbito B2B.
La regulación SEPA Instant Credit Transfer (SEPA Instant) en Europa se lanzó por primera vez en 2017, pero su implementación obligatoria para los bancos en los 27 Estados miembros de la UE comienza el 9 de enero de 2025 para la recepción, seguida del 9 de octubre de 2025 para la emisión de pagos instantáneos en euros. Para otras entidades de pago y de dinero electrónico, el plazo de adopción finaliza el 9 de abril de 2027.
Esto forma parte de un esfuerzo más amplio para modernizar el sistema de pagos en euros, dado que actualmente la cuota de pagos instantáneos en Europa sigue siendo baja en comparación con otras regiones globales donde India y Brasil dominan el mercado de pagos en tiempo real en volumen. Se prevé que los pagos instantáneos representen el 13% de todos los pagos electrónicos en Europa en 2028, frente al 8% en 2023.
¿Cómo pueden beneficiarse las empresas multinacionales de la implementación de SEPA Instant?
Las ventajas operativas y estratégicas a largo plazo de los pagos instantáneos son significativas para los clientes corporativos en los países SEPA:
Mejora de la gestión de liquidez y de los flujos de caja
- Los cobros más rápidos y la disponibilidad inmediata de fondos permitirán acelerar las operaciones de tesorería y reducir las restricciones de liquidez mediante la optimización de la previsión y la gestión de caja.
- Mejora de los ciclos de conversión de efectivo en cuentas a cobrar y a pagar, lo que facilita un acceso más rápido al capital circulante.
Eficiencia operativa
- Procesamiento de pagos seguro y verificado 24/7 fuera del horario bancario tradicional y a través de distintas zonas horarias.
- Conciliación más rápida de procesos trazables, reduciendo incidencias operativas.
Costes operativos
- El acceso en tiempo real a los fondos reduce la dependencia de soluciones de financiación a corto plazo más costosas, disminuyendo los gastos financieros.
- Las comisiones aplicadas a los pagos instantáneos no pueden superar las aplicadas a transferencias SEPA estándar (SCT).
Ventaja competitiva
Refuerza la relación y mejora la confianza y la experiencia con clientes y proveedores mediante una liquidación más rápida de pagos o devoluciones.
¿Dónde encaja Santander CIB?
En Santander CIB impulsamos la innovación ofreciendo una gama más amplia de métodos y esquemas de pago a nuestros clientes corporativos multinacionales, permitiendo una asignación más eficiente de recursos y mejores prácticas de gestión de liquidez.
Apoyamos la implementación y el calendario del esquema SEPA Instant en la zona euro, que permite la transferencia instantánea de pagos en euros desde la cuenta de un ordenante a la de un beneficiario en menos de 10 segundos, en cualquier momento y cualquier día (24/7/365).
El esquema se aplica a pagos en euros emitidos desde cualquier cuenta en cualquier divisa entre cuentas dentro de la zona SEPA en euros. El límite actual para pagos instantáneos minoristas es de 100.000€, aunque los bancos podrán aumentarlo para clientes corporativos, haciendo el esquema aún más atractivo.
MONICA ROMAN, Directora de Payment Solutions en Santander GTB Europa: “Nos hemos enfrentado a un proyecto ambicioso para conectar todas nuestras unidades europeas y sus canales de pago a SEPA Instant. Será la piedra angular de futuros productos de valor añadido para nuestros clientes. Estamos orgullosos de apoyar a las multinacionales en estas áreas clave, asesorándolas sobre cómo establecer los estándares de pagos instantáneos dentro de su marco operativo, sectores y mercados.”
LAUREANO RUBÍN DE CELIS RODRÍGUEZ, Director de Cash Management Sales en Santander GTB España: “Santander en España fue la primera unidad del grupo en activar pagos SEPA Instant tras el lanzamiento oficial del esquema. En los últimos años, nuestros clientes corporativos multinacionales han encontrado una forma de liberar valor optimizando su flujo de caja gracias a la disponibilidad inmediata de los fondos entrantes.”
Autor: Ute Stammeyer, Head of Cash Management Advisory Europe en Santander Group.
Para más información, puede contactar con el equipo de Cash Management Advisory en Europa (cashadvisory@gruposantander.com)