Buy Now Pay Later: financiación alternativa para pymes en un contexto de incertidumbre económica

La economía mundial atraviesa un periodo complejo. Las recesiones pasadas han demostrado que las pequeñas y medianas empresas (pymes) dependen en gran medida de la financiación bancaria y, por tanto, son más sensibles a los tipos de interés que las grandes empresas, que cuentan con mayor acceso a los mercados de capitales y al crédito.

Según la aseguradora Allianz Trade, la incertidumbre macroeconómica está ampliando la brecha de trade finance, estimada en más de 2 billones de dólares para las pymes a nivel global, lo que podría provocar un aumento del 21% en las insolvencias de pymes en 2023. En este contexto, las pymes, ante el riesgo de restricciones futuras de financiación, tienden a aumentar sus reservas de caja y a centrarse más en la gestión de su liquidez. Este entorno ha impulsado el interés por soluciones B2B de Buy Now Pay Later (BNPL), que ya estaban ganando relevancia con el crecimiento del comercio electrónico B2B.

Estas soluciones permiten a las empresas ofrecer condiciones de pago a pymes —haciendo más atractiva la venta e incrementando los ingresos— al tiempo que mitigan el riesgo, ya que el banco puede adquirir las cuentas a cobrar de forma inmediata, asumiendo el riesgo de insolvencia del comprador. BNPL representa, por tanto, una solución beneficiosa tanto para vendedores como para compradores.

Beneficios para los vendedores:

Aumento de ingresos: mayor tamaño de pedido, fidelización y recurrencia de clientes
Transferencia del riesgo de crédito
Optimización del proceso order-to-cash mediante financiación anticipada
Mayor foco en el crecimiento del negocio al externalizar procesos como cobros y conciliación
Costes potencialmente más competitivos que los pagos con tarjeta

Beneficios para los compradores:

Acceso a financiación integrada mediante plazos de pago ampliados y mayor tasa de aprobación
Mayor flexibilidad de liquidez con financiación a corto plazo, generalmente a menor coste que alternativas tradicionales
Mejor experiencia de compra con procesos digitales ágiles

Con 360 millones de usuarios a nivel global, BNPL se ha convertido en uno de los métodos de pago con mayor crecimiento en los últimos años. El mercado casi se ha duplicado entre 2020 y 2022 y se prevé que el comercio electrónico B2B crezca un 17% anual hasta 2030.

Según la plataforma BNPL “Two”, las empresas que han implementado esta solución han aumentado sus tasas de conversión en un 20% y el valor medio de pedido entre un 60% y un 75%.

BNPL se integra en plataformas de e-commerce como alternativa a los pagos con tarjeta, ofreciendo una solución segura, flexible y eficiente para financiar operaciones comerciales.

Funcionamiento de BNPL
El proceso típico incluye:

El comprador selecciona BNPL en el momento del pago
Se realiza una evaluación crediticia inmediata
Si es aprobado, se conceden plazos de pago (30/60/90 días)
El banco adquiere la cuenta a cobrar y paga al vendedor
Tras el periodo acordado, el comprador reembolsa posteriormente al proveedor BNPL ej., pago automático, transferencia bancaria o tarjeta

Santander CIB continúa innovando en este ámbito mediante alianzas con Allianz Trade y Two, combinando seguros de crédito y tecnología fintech para ofrecer decisiones de crédito en tiempo real y mejorar la experiencia de comercio electrónico B2B.

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